L’accès à la propriété est une étape importante pour beaucoup d’indépendants. Toutefois, les démarches pour obtenir un crédit hypothécaire sont plus complexes que pour les salariés. Cet article explore les spécificités liées à ce processus et vous donne des conseils pratiques pour maximiser vos chances.

Les défis rencontrés par les indépendants

Contrairement aux salariés qui peuvent facilement prouver leurs revenus à l’aide de fiches de paie, les indépendants doivent fournir des documents supplémentaires tels que :

  • Avertissements-extraits de rôle : Ce document fiscal (un par année) officiel détaille les revenus imposables que vous avez déclarés au cours des dernières années. Il est émis par l’administration fiscale belge sur base des chiffres que vous leur avez communiqué dans votre déclaration d’impôt et sert à prouver vos revenus, un élément clé dans les démarches administratives comme une demande de crédit hypothécaire. La banque demande généralement l’AER des 3 dernières années.
  • Plan financier sur 3 ans : Pour les jeunes indépendants, ce document permet de démontrer la viabilité de leur activité et de leurs revenus futurs.

Ces exigences peuvent être perçues comme un frein, notamment pour ceux qui viennent de se lancer dans leur activité principale. Les revenus fluctuants et l’absence de stabilité financière établie constituent souvent des obstacles majeurs.

Les éléments pris en compte par les banques

Les banques considèrent plusieurs critères pour évaluer la capacité d’un indépendant à rembourser un emprunt :

  • Revenus : Stables et suffisants pour couvrir les charges. En général, les banques utilisent un ratio d’endettement de 35 % maximum, ce qui signifie que le total des mensualités de crédit ne doit pas dépasser ce pourcentage des revenus nets mensuels de l’emprunteur.
  • Apport personnel : Un apport élevé (plus de 20% du prix de la maison) peut compenser certaines lacunes dans les preuves de revenus.
  • Secteur d’activité : Les professions réputées stables, comme le médical ou le juridique, inspirent davantage confiance.
  • Santé financière globale : Absence de dettes, gestion prudente des finances et rentabilité claire.

Par exemple, pour l’achat d’une maison de 300 000 €, votre apport propre devra d’office couvrir d’une part les frais de notaire et d’enregistrement soit +/- 13.500€ ( https://www.notaire.be/calcul-de-frais ), et d’autre part 20 % du prix soit un total de 73 500 € et il vous faudrait emprunter 240 000 €.

Avec un taux d’intérêt de 3,3 % sur 25 ans, la mensualité serait d’environ 1 178 €. Ainsi, pour respecter le ratio d’endettement de 35 %, les revenus nets mensuels devrait être d’environ 3 900 €.

Conseils pour préparer votre dossier

  1. Préparez des preuves solides : Regroupez vos avertissements-extraits de rôle, bilans et tout autre document justifiant vos revenus.
  2. Prévoyez un apport suffisant : Plus votre apport est important, plus votre profil sera attrayant pour les banques.
  3. Réalisez un plan financier sur 3 ans : Spécialement si vous êtes un jeune indépendant, ce document montre votre capacité à prévoir et gérer vos revenus.
  4. Faites appel à un expert-comptable : Son expertise peut être cruciale pour présenter un dossier clair et convaincant.

Pourquoi certains secteurs sont-ils privilégiés ?

Les banques se basent sur les risques perçus dans différents secteurs d’activité. Les professions comme les médecins, kinésithérapeutes ou avocats sont souvent considérées comme sûres en raison de leur stabilité économique et de la demande constante pour leurs services.

Comment Fisco Serenity peut vous aider

Chez Fisco Serenity, nous comprenons les défis uniques des indépendants dans leur parcours vers la propriété. Nos services incluent :

  • Accompagnement comptable : Organisation de vos documents pour optimiser votre dossier.
  • Consultation financière : Notre application vous permet d’estimer vos revenus nets avec précision et de générer des documents convaincants pour présenter un dossier solide à votre banque.
  • Mise en relation avec nos partenaires : Comptables et experts financiers fiables pour un suivi optimal.

Conclusion

Malgré les difficultés liées à leur statut, les indépendants peuvent réaliser leur projet immobilier avec une bonne préparation et les bons accompagnements. Fisco Serenity est là pour vous guider à chaque étape de votre cheminement, afin que vous puissiez concrétiser vos rêves de propriété en toute sérénité. Testez notre application et simplifiez vos démarches sur app.fiscoserenity.be